保險方程式（這裡是一個不賣保單的園地）

假設規劃一張住院日額1000的單。

1.
平均每人短期住院次數=0.2次/年
平均每次住院天數15天
平均每人保險費1000元 ×15 ×0.2 = 3,000元

2.
平均每人長期住院次數=0.01次/年
平均每次住院天數50天
平均每人保險費1000元 ×50 ×0.01 = 500元

3.
住院醫療險保費＝3,500元/人

4.
保費效益
         a.
           短期住院發生的機率大約每五年一次，但某甲每五年發生了2次且各住院15天的是算結果：

                       理賠金 1000*15*2 ＝30,000
                   總繳保費 3500*5*1.3＝22,750
                  （+30％附加費用）

           實際上某甲只得到了7,250的幫助，保障效益比0.31倍。

         b.
           長期住院發生，只買保大不保小的情況，某乙住院某年發生了一次且住院50天，
       
                      理賠金 1000*50 ＝50000
                  總繳保費 3500*500＝17500
                  （+30％附加費用）

            實際上某乙得到了32500的幫助保障效益比1.86。
 
                            註:保障效益比（ （理賠金-總繳保費）/  總繳保費  ）



為什麼台灣的終身醫療險這麼喜歡保大又保小，其中之一是比較好賣，其二是比較有賺頭。

附加費用率：

看出其中的差異了吧！利潤整整差了5倍之多。

怎麼樣的保險比較好？

   當然是保障效益比越高越好，很明顯保大不保小才能提高保障效益比；以小博大才是保險的真諦，只可惜台灣的保險公司沒有這樣的保單（住院超過N天才理賠），台灣的保險業務和保戶沒有這樣的保險觀念。