不論是何種保險，所繳的保費會用於三種地方
1. 危險保費：用於理賠，危險保費＝理賠金額*理賠發生率。
2. 附加費用：營業費用（保險業務的佣金、辦公室成本...）
3. 保單價值金：扣除前兩者後，其餘則為『保單價值金』，保單價值金大約等於解約金；而且保單價值金會以類似銀行存款的方式複利成長。
下列三圖為一年定期壽險、儲蓄險、終身型壽險的保險費結構示意圖，可得知終身壽險為一年定期險和儲 蓄險的綜合。
甲圖 一年定期壽險 保單價值金為零
乙圖 儲蓄險 危險保費所佔比例較小
丙圖 終身型壽險 甲圖和乙圖綜合後，就是終身型壽險了
於是我們可以破解業務員常用的三大話術：
一、 一年定期壽險保費會隨年紀越來越貴，終身型壽險比較划算：
這種說法極為普遍但完全錯誤，保戶如對保險的架構不清楚極為容易上當；終身型壽險 保單價值金會隨著年齡不斷上升，有點類似一年定期險加買了儲蓄險，不同的是，一年定期險的保額如果固定，再加上儲蓄險則保障的總額會不斷的膨脹，而終身型壽險的保費總額卻永遠是固定的，也就是說終身壽險裡，類似一年定期壽險的成分會隨著年紀增加而減少。舉例來說，終身型壽險100萬保額在經過數十年後，可能只剩下20萬的一年定期壽險和80萬的儲蓄險；因此，同樣一百萬的終身型壽險與一百萬的一年定期壽險，在經過數十年後的保障其實並不相同，因為一年定期壽險保單本身完全沒有儲蓄的成份，當然看起來會比較貴！
簡單來說，定期險與終身險的保費差額也是有儲蓄效果的，可是一般人通常把一年定期險的儲蓄部分直接忽略，而誤以為定期險在長期規劃上，相對於終身險是不划算的保單，其實定期壽險也是可以做長期規劃、而且反而是較為保守的理財方式。
二、 買終身型壽險，分期三十年不如分期十年，總繳保費比較起來便宜多了：
假設分期十年每年保費一萬五，分期三十年每年保費六千，如果前面十年的差額全部都拿去儲蓄，可以存到9萬以上（不計利息），也就是分期三十年者在第十年時手上會有十萬以上的可用現金，究竟誰比較貴呢？這個話術雖然很瞎，不過小弟真的親耳聽過。
三、 買終身型壽險，越早買越便宜：
在報章雜誌上有時會有『越早買，費率越便宜』類似說詞，但依然有誤導之嫌，很容易讓人有越早買越便宜的誤解，保險業務更是毫無遮掩，直接告訴保戶越早買越便宜；雖然年齡越低費率會較低，不過越早買真的會越便宜嗎？如上述所說的，終身型壽險是定期險的延伸，25歲時購買在經過五年之後，已經有不少的保價金（類似儲蓄險）與越來越低的危險保額（類似一年定期壽險），此時與30歲才買已經大不相同；再換個角度說，如果三十歲才買終身型壽險，其實已經比25歲還要省下一筆保險金當儲蓄金了，怎麼能告訴客戶越早越便宜呢？可以確定的只有，三十歲才買終身型壽險已經省下五年的危險保費了。
保險當然是在需要的時候越早規劃越好。但是，錯誤的資訊誤導保戶，放大定期險的缺點，其目的是為了達到業績門檻與佣金，保戶面對此類保險業務最好小心為策。
三十歲買終身險時的已經累積十萬元的儲蓄金，越早買真的越划算嗎？
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