不論是何種保險,所繳的保費會用於三種地方 

      1. 危險保費:用於理賠,危險保費=理賠金額*理賠發生率。

      2. 附加費用:營業費用(保險業務的佣金、辦公室成本...)

      3. 保單價值金:扣除前兩者後,其餘則為『保單價值金』,保單價值金大約等於解約金;而且保單價值金會以類似銀行存款的方式複利成長。

下列三圖為一年定期壽險、儲蓄險、終身型壽險的保險費結構示意圖,可得知終身壽險為一年定期險和儲 蓄險的綜合。 

 

甲圖    一年定期壽險  保單價值金為零

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乙圖  儲蓄險   危險保費所佔比例較小
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丙圖  終身型壽險  甲圖和乙圖綜合後,就是終身型壽險了

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於是我們可以破解業務員常用的三大話術: 

         

一、 一年定期壽險保費會隨年紀越來越貴,終身型壽險比較划算:     

       這種說法極為普遍但完全錯誤,保戶如對保險的架構不清楚極為容易上當;終身型壽險 保單價值金會隨著年齡不斷上升,有點類似一年定期險加買了儲蓄險,不同的是,一年定期險的保額如果固定,再加上儲蓄險則保障的總額會不斷的膨脹,而終身型壽險的保費總額卻永遠是固定的,也就是說終身壽險裡,類似一年定期壽險的成分會隨著年紀增加而減少。舉例來說,終身型壽險100萬保額在經過數十年後,可能只剩下20萬的一年定期壽險80萬的儲蓄險;因此,同樣一百萬的終身型壽險與一百萬的一年定期壽險,在經過數十年後的保障其實並不相同,因為一年定期壽險保單本身完全沒有儲蓄的成份,當然看起來會比較貴!

       簡單來說,定期險與終身險的保費差額也是有儲蓄效果的,可是一般人通常把一年定期險的儲蓄部分直接忽略,而誤以為定期險在長期規劃上,相對於終身險是不划算的保單,其實定期壽險也是可以做長期規劃、而且反而是較為保守的理財方式。

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二、 買終身型壽險,分期三十年不如分期十年,總繳保費比較起來便宜多了:     

       假設分期十年每年保費一萬五,分期三十年每年保費六千,如果前面十年的差額全部都拿去儲蓄可以存到9萬以上(不計利息),也就是分期三十年者在第十年時手上會有十萬以上的可用現金,究竟誰比較貴呢?這個話術雖然很瞎,不過小弟真的親耳聽過。

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三、 買終身型壽險,越早買越便宜:

       在報章雜誌上有時會有『越早買,費率越便宜』類似說詞,但依然有誤導之嫌,很容易讓人有越早買越便宜的誤解,保險業務更是毫無遮掩,直接告訴保戶越早買越便宜;雖然年齡越低費率會較低,不過越早買真的會越便宜嗎?如上述所說的,終身型壽險是定期險的延伸,25歲時購買在經過五年之後,已經有不少的保價金(類似儲蓄險)與越來越低的危險保額(類似一年定期壽險),此時與30歲才買已經大不相同;再換個角度說,如果三十歲才買終身型壽險,其實已經比25歲還要省下一筆保險金當儲蓄金了,怎麼能告訴客戶越早越便宜呢?可以確定的只有,三十歲才買終身型壽險已經省下五年的危險保費了。

       保險當然是在需要的時候越早規劃越好。但是,錯誤的資訊誤導保戶,放大定期險的缺點,其目的是為了達到業績門檻與佣金,保戶面對此類保險業務最好小心為策。

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三十歲買終身險時的已經累積十萬元的儲蓄金,越早買真的越划算嗎?

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