保險方程式（這裡是一個不賣保單的園地）

【洗腦新聞】 連結
近來新流感疫情持續蔓延，喚起不少消費者對醫療險的需求，根據衛生署統計，國人平均每人每年醫療費用3萬3661元，以男女平均壽險75.59歲、81.94歲估算，男、女一生醫療費用支出至少253萬元，因此，壽險業者建議，一張完整的醫療保單應該小到一般感冒門診、大到重大手術與加護病房都要能給付，目前市面上的終身醫療險就有提供最高可享住院日額給付3500倍的高額保障，每年還可再享6次一般門診補貼。（作者註解：查詢結果，是六十五歲以後才有）

滙豐人壽總經理伍德力（Lee Wood）指出，每個人都該擁有完整的醫療保障，不該讓突如其來的疾病或意外事故，讓家人失去依靠、甚至增加家人的負擔，衛生署96年國民醫療保健支出統計，國人平均每人每年醫療費用3萬3661元，若以男性平均壽命75.59歲、女性平均壽命81.94歲來計算，男性一輩子的醫療費用支出至少253萬、女性至少276萬。

也因此，伍德力認為，一張完整的醫療保單應該小到一般感冒門診、大到重大手術與加護病房都要能給付，而且男性至少要獲得253萬元、女性至少要276萬元以上的醫療保障，才能充份滿足消費者的醫療需求。

也因此，滙豐人壽推出終身醫療險保險給付上限高達日額3500倍，號稱是目前業界同類型終身醫療險保障中最高的，還提供65歲前一年最多6次一般門診定額津貼，連感冒門診都可給付；另外被保險人65歲以後還提供定額健診津貼，充份照顧到銀髮保健需求。

匯豐人壽事業發展處資深副總裁趙強以最近流行的新流感舉例，30歲的林小姐購買20年期、投保住院日額3000元，在保險期間內林小姐出現呼吸道感染及發燒症狀，以為是一般流感，至地區診所掛號門診，吃藥3天後未癒，疑似新流感症狀愈來愈明顯，林小姐至地區醫院掛號門診，快篩結果確診為新流感病例，並需要住院治療，在7天後即痊癒返家，林小姐共可領取3萬3900元的保險金，包括門診醫療保險金2400元、住院日額保險金2萬1000元、出院療養保險金1萬 500元。

【毒舌講評】

恐嚇是行銷的高招，一旦你被嚇到就只好掏錢了事！不過大家不用怕，因為我們不可能同時1歲或75歲，像這種沒有數學邏輯的算式根本不用予以理會；假設253萬這數字是對的，那平均每人每年醫療費用為3萬3661元，繳出去的102萬保費（日額三千總繳保費，以匯豐人壽的保單為例）可以夠一個人使用三十年，不知道我的數學程度是不是有比伍總經理還要好呢？

應付未來可能產生龐大的醫療費用，我們當然要提前做準備。於是我很好奇的去匯豐人壽網站（醫極棒終身醫療健康保險）上查尋：

• 若王先生因排便異常出血，至地區醫院掛號門診2次，10天後在家昏倒，家屬致電門診醫院派救護車緊急運送，辦理入院手續，立刻施行「直腸切除手術」，並於在加護病房12天後轉至一般病房，實際住院日數達54天，則可領取保險金為：
• 門診醫療保險金 3,000元 ×10% ×2天= 600元
                               3,000元 ×30% ×2天= 1,800元（滿六十五歲才有）
  緊急醫療運送保險金 3,000元 × 2 = 6,000元
  住院日額保險金 (第1~30日) 3,000元 × 30天 × 1 = 90,000元
  住院日額保險金 (第31~54日) 3,000元 × 24天 × 2 = 144,000元
  加護病房暨燒燙傷中心日額保險金 3,000元 × 12天 × 3 = 108,000元
  重大手術醫療保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
  重大手術看護保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
  出院療養保險金 3,000元 ×54天 ×50% = 81,000元
  合計醫療保險金 461,400元

這樣的保障要花多少錢？答案是每年繳五萬一千元，二十年總共要繳102萬元，也就是說如果在二十年內發生一次直腸切除手術，102萬賠了46萬，如果不幸發生在20年後，繳了102萬的保費可能已經膨脹成200萬，你還是只能賠46萬，這樣的保障倍數不知道大家是否能夠滿意？

當然有人問，如果意外是發生在繳費的前幾年那怎麼辦？其實不用太困擾，年輕的時候存款不夠應付這種龐大風險，所以我們需要一年定期醫療，同樣可以賠四十六萬但每年只需要繳六千塊，每年可以存四萬塊，五年後可以存到十五萬，十年後可以存到三十萬，三十萬還不只可以保障住院醫療的風險呢！

或許有些人會問，就算沒用完也還可以還本，等你身故的時候可以理賠54萬（102萬扣掉46萬），請問54萬的終身壽險，而且是20年後身故才有理賠這麼多，終身壽險有保單價值金，解約還可以拿回一筆錢，這張保單呢？一毛錢都沒有，如此條件嚴苛的終身壽險會需要多少成本嗎？如果真的在乎壽險的部分，二十年每年繳一萬塊，應該可以買到三十到壽險保障，更棒的是，如果二十年後需要錢去看醫生或急需，解約後還可以領回至少十萬塊救急。

從需求面去分析，醫療支出比重較高的是哪些部分？癌症治療的標把藥物、昂貴的重大手術..，大家可以從上面的表去推估，購買這張保單是不是可以獲得足夠的保障，是不是可以達到伍經理所提到的【男性至少要獲得253萬元保障】。繳了102萬的保費，你真的在乎感冒門診是否理賠嗎？

我還很用功的去衛生署的網站查國人醫療保健支出的統計資料：

國民醫療帳97

【表二十七、國際醫療保健支出統計－民眾自付費用佔醫療保健支出比】可以發現大多數的醫療費用（60％以上）都可以被健保所給付，平均每人每年醫療費用3萬3661元的30％可是連一萬塊都不到，而且這其中還有許多醫療浪費和有錢人追求醫療品質的費用，是我們所無法估計的部分，再次證明伍經理在恐嚇大家。

【表十、全民健保醫療保健支出統計】可以發現門診部分的支出是住院支出的兩倍，可是國內的終身醫療險理賠卻反其道而行，理賠較多的部分是住院日額，手術門診的部份賠的比較少，也就說如果往後醫療技術進步，割直腸手術變成住院四天、門診兩次，理賠內容變成：

緊急醫療運送保險金 3,000元 × 2 = 6,000元
住院日額保險金 (第1~30日) 3,000元 × 4天 × 1 = 12,000元
重大手術醫療保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
重大手術看護保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
出院療養保險金 3,000元 ×4天 ×50% = 6,000元
合計醫療保險金 54,000元

買了這張保單，還真的要祈禱我們的醫療技術不要進步太快呢！（終身醫療險，三十年後註定被淘汰）