【洗腦新聞】 連結
近來新流感疫情持續蔓延,喚起不少消費者對醫療險的需求,根據衛生署統計,國人平均每人每年醫療費用3萬3661元,以男女平均壽險75.59歲、81.94歲估算,男、女一生醫療費用支出至少253萬元,因此,壽險業者建議,一張完整的醫療保單應該小到一般感冒門診、大到重大手術與加護病房都要能給付,目前市面上的終身醫療險就有提供最高可享住院日額給付3500倍的高額保障,每年還可再享6次一般門診補貼。(作者註解:查詢結果,是六十五歲以後才有)

滙豐人壽總經理伍德力(Lee Wood)指出,每個人都該擁有完整的醫療保障,不該讓突如其來的疾病或意外事故,讓家人失去依靠、甚至增加家人的負擔,衛生署96年國民醫療保健支出統計,國人平均每人每年醫療費用3萬3661元,若以男性平均壽命75.59歲、女性平均壽命81.94歲來計算,男性一輩子的醫療費用支出至少253萬女性至少276萬

也因此,伍德力認為,一張完整的醫療保單應該小到一般感冒門診、大到重大手術與加護病房都要能給付,而且男性至少要獲得253萬元女性至少要276萬元以上的醫療保障,才能充份滿足消費者的醫療需求。

也因此,滙豐人壽推出終身醫療險保險給付上限高達日額3500倍,號稱是目前業界同類型終身醫療險保障中最高的,還提供65歲前一年最多6次一般門診定額津貼,連感冒門診都可給付;另外被保險人65歲以後還提供定額健診津貼,充份照顧到銀髮保健需求。

匯豐人壽事業發展處資深副總裁趙強以最近流行的新流感舉例,30歲的林小姐購買20年期、投保住院日額3000元,在保險期間內林小姐出現呼吸道感染及發燒症狀,以為是一般流感,至地區診所掛號門診,吃藥3天後未癒,疑似新流感症狀愈來愈明顯,林小姐至地區醫院掛號門診,快篩結果確診為新流感病例,並需要住院治療,在7天後即痊癒返家,林小姐共可領取3萬3900元的保險金,包括門診醫療保險金2400元、住院日額保險金2萬1000元、出院療養保險金1萬 500元。

 

 


【毒舌講評】

恐嚇是行銷的高招,一旦你被嚇到就只好掏錢了事!不過大家不用怕,因為我們不可能同時1歲或75歲,像這種沒有數學邏輯的算式根本不用予以理會;假設253萬這數字是對的,那平均每人每年醫療費用為3萬3661元,繳出去的102萬保費(日額三千總繳保費,以匯豐人壽的保單為例)可以夠一個人使用三十年,不知道我的數學程度是不是有比伍總經理還要好呢?

應付未來可能產生龐大的醫療費用,我們當然要提前做準備。於是我很好奇的去匯豐人壽網站(醫極棒終身醫療健康保險)上查尋:

  • 若王先生因排便異常出血,至地區醫院掛號門診2次,10天後在家昏倒,家屬致電門診醫院派救護車緊急運送,辦理入院手續,立刻施行「直腸切除手術」,並於在加護病房12天後轉至一般病房,實際住院日數達54天,則可領取保險金為:
  • 門診醫療保險金 3,000元 ×10% ×2天= 600元
                                 3,000元 ×30% ×2天= 1,800元(
    滿六十五歲才有
    緊急醫療運送保險金 3,000元 × 2 = 6,000元
    住院日額保險金 (第1~30日) 3,000元 × 30天 × 1 = 90,000元
    住院日額保險金 (第31~54日) 3,000元 × 24天 × 2 = 144,000元
    加護病房暨燒燙傷中心日額保險金 3,000元 × 12天 × 3 = 108,000元
    重大手術醫療保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
    重大手術看護保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
    出院療養保險金 3,000元 ×54天 ×50% = 81,000元
    合計醫療保險金 461,400元

 

這樣的保障要花多少錢?答案是每年繳五萬一千元,二十年總共要繳102萬元,也就是說如果在二十年內發生一次直腸切除手術,102萬賠了46萬,如果不幸發生在20年後,繳了102萬的保費可能已經膨脹成200萬,你還是只能賠46萬,這樣的保障倍數不知道大家是否能夠滿意?

當然有人問,如果意外是發生在繳費的前幾年那怎麼辦?其實不用太困擾,年輕的時候存款不夠應付這種龐大風險,所以我們需要一年定期醫療,同樣可以賠四十六萬但每年只需要繳六千塊,每年可以存四萬塊,五年後可以存到十五萬,十年後可以存到三十萬,三十萬還不只可以保障住院醫療的風險呢!

或許有些人會問,就算沒用完也還可以還本,等你身故的時候可以理賠54萬(102萬扣掉46萬),請問54萬的終身壽險,而且是20年後身故才有理賠這麼多,終身壽險有保單價值金,解約還可以拿回一筆錢,這張保單呢?一毛錢都沒有,如此條件嚴苛的終身壽險會需要多少成本嗎?如果真的在乎壽險的部分,二十年每年繳一萬塊,應該可以買到三十到壽險保障,更棒的是,如果二十年後需要錢去看醫生或急需,解約後還可以領回至少十萬塊救急。

從需求面去分析,醫療支出比重較高的是哪些部分?癌症治療的標把藥物、昂貴的重大手術..,大家可以從上面的表去推估,購買這張保單是不是可以獲得足夠的保障,是不是可以達到伍經理所提到的【男性至少要獲得253萬元保障】。繳了102萬的保費,你真的在乎感冒門診是否理賠嗎?



我還很用功的去衛生署的網站查國人醫療保健支出的統計資料:

國民醫療帳97

【表二十七、國際醫療保健支出統計-民眾自付費用佔醫療保健支出比】可以發現大多數的醫療費用(60%以上)都可以被健保所給付,平均每人每年醫療費用3萬3661元的30%可是連一萬塊都不到,而且這其中還有許多醫療浪費和有錢人追求醫療品質的費用,是我們所無法估計的部分,再次證明伍經理在恐嚇大家。

【表十、全民健保醫療保健支出統計】可以發現門診部分的支出是住院支出的兩倍,可是國內的終身醫療險理賠卻反其道而行,理賠較多的部分是住院日額,手術門診的部份賠的比較少,也就說如果往後醫療技術進步,割直腸手術變成住院四天、門診兩次,理賠內容變成:


緊急醫療運送保險金 3,000元 × 2 = 6,000元
住院日額保險金 (第1~30日) 3,000元 × 4天 × 1 = 12,000元
重大手術醫療保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
重大手術看護保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
出院療養保險金 3,000元 ×4天 ×50% = 6,000元
合計醫療保險金 54,000

買了這張保單,還真的要祈禱我們的醫療技術不要進步太快呢!(終身醫療險,三十年後註定被淘汰)

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