前言:

          一般終身型壽險,會在105歲時給付生存保險金,保100萬就賠100萬,為什麼會這麼好康呢?


假設條件:

          1.   某甲購入保額10萬之終身型壽險。

          2.   假設既定利率3%。

          3.   不考慮附加費用率。


        於94歲時累積保單價值金90萬,危險保額剩下十萬乘上死亡率後危險保費為0.3萬,隔年95歲保單價值金為(90-0.3)*103%=92.4萬,其餘如下表。

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危險保額與保單價值金之關係如下圖:

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       如果手上有終身壽險的保單價值金表,可以仔細看是不是越接近100歲時的的解約金或保單價值金越接近理賠保額,而75歲解約金大約已經是理賠保額的四分之三以上,解約金其實就是保戶把錢存在保險公司的有條件式存款,隨著保單價值金越來越高,危險保額危險保費就會越來越低,就好像一年一期的定期壽險越保額降低。

       因此,一百萬的終身壽險保障到75歲時其實已經擁有75萬的保單價值金解約金,純保險的部分大概只剩下25萬元,也就是年輕時買的終身壽險保單到了75歲只相當於25萬元的一年定期壽險保單。


結論:

       一般認為,終身險為一年定期壽險之終身的保費去平準,十年期平準為十年,二十年期平準成二十年,但根據上述顯示,其實終身型的危險保費會隨著保單價值金的增加而減少;因此更精確的來說,終身險為應該為變額定期險之終身的保費去平準而來的(還有一些變因,但不影響結論)。

       撰寫此文的目的是告訴大家,其實一年定期保險的保障是由全部未發生意外者來負擔理賠金,而終身型是由自身儲蓄金與未發生意外者來負擔理賠金,因此當保險業務告訴你100萬定期壽險60歲以後的保費很貴,不如買100萬終身型壽險時,讀者千萬別輕易上當了

      筆者認為,終身型壽險應該有更貼切的名字,『儲蓄型終身壽險』


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