假設規劃一張住院日額1000的單。
1.
平均每人短期住院次數=0.2次/年
平均每次住院天數15天
平均每人保險費1000元 ×15 ×0.2 = 3,000元
2.
平均每人長期住院次數=0.01次/年
平均每次住院天數50天
平均每人保險費1000元 ×50 ×0.01 = 500元
3.
住院醫療險保費=3,500元/人
4.
保費效益
a.
短期住院發生的機率大約每五年一次,但某甲每五年發生了2次且各住院15天的是算結果:
理賠金 1000*15*2 =30,000
總繳保費 3500*5*1.3=22,750
(+30%附加費用)
實際上某甲只得到了7,250的幫助,保障效益比0.31倍。
b.
長期住院發生,只買保大不保小的情況,某乙住院某年發生了一次且住院50天,
理賠金 1000*50 =50000
總繳保費 3500*500=17500
(+30%附加費用)
實際上某乙得到了32500的幫助保障效益比1.86。
註:保障效益比( (理賠金-總繳保費)/ 總繳保費 )
為什麼台灣的終身醫療險這麼喜歡保大又保小,其中之一是比較好賣,其二是比較有賺頭。
附加費用率:
看出其中的差異了吧!利潤整整差了5倍之多。
怎麼樣的保險比較好?
當然是保障效益比越高越好,很明顯保大不保小才能提高保障效益比;以小博大才是保險的真諦,只可惜台灣的保險公司沒有這樣的保單(住院超過N天才理賠),台灣的保險業務和保戶沒有這樣的保險觀念。
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