前言:        
        終身醫療險因佣金高、賣相佳,成了保險業務最愛推的保單之一,也是大家接受度較高的保單,但人人吹捧的東西真的就是好貨嗎?保險功能簡單說就是把未發生意外者所繳的保費賠給已發生意外者,保單合不合用最簡單的評估方法就是在意外發生的時候,究竟有多少理賠金其實是來自於保戶自己本身,多少保費符合保險的定義是來自於其他未發生意外者。

       我們當然都不希望會用的這筆保費,繳出去的保費最好是用來幫助別人就好,不過別人究竟要住幾天的醫院才能得到你的保費資助呢?還是你所繳的保費都資助到保險公司或保險業務那邊去了?

  
     
本文的手段就是將繳出去的保費考慮機會成本風險貼水後,假設在各種情境之下,需要多少住院天數才等於累積已繳保費的價值金,大於這個住院天數以後才是真正的透過該保單得到別人的額外的幫助。

        這個住院天數就定義成住院天數臨界值。 

註:終身醫療險沒有解約金,而且只提供住院醫療保障,因此機會成本風險貼水保守估計3%複利,文中EXCEL試算檔供大家參考,依照需求調整此值。

 

標的:
            南山人壽終身醫療健康保險附約
 

         https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/pa274.pdf   官網
         http://dl.dropbox.com/u/476056/Insurance/pa274.pdf                備份   
         計算過程   ----  excel檔
               

條件設定:

            以30歲男 1000日額  年繳10470    20年期     機會成本+風險貼水 =3%


保單內容說明:

   未增值
   1. 90天內住院理賠1000,91天開始理賠2000
   2. 出院療養金=1000*0.5*住院天數
   3. 90天以內,住院日額加總=1500
      91天開始,住院日額加總=2500

   增值50%
   1. 90天內住院理賠1500,91天開始理賠3000
   2. 出院療養金=1000*0.5*住院天數*1.5
   3. 90天以內,住院日額加總=2250
   4. 91天開始,住院日額加總=3750



 

各種情境之下的 住院天數臨界值

三種理賠狀態
A:不連續住院且無增值的住院天數

B:連續住院且無增值的住院天數 (考慮90天以後理賠加倍)
C:連續住院且享增值50%(考慮90天以後理賠加倍) 


123

 

三種情境說明

1.  甲男於50歲初時才住院

       
總繳保費終值為289千 相當於A193  B152  C113

       
也就是說如果前面六年都沒理賠的話可以享有50%的增值,也要連續住超過133,才能達到住院天數臨界值

2. 
乙男於75歲末時才住院

       
總繳保費終值為624千 相當於A417  B286  C203

       
也就是說如果前面六年都沒理賠的話可以享有50%的增值,也要連續住超過203,才能達到住院天數臨界值!萬一沒有增值,連續住院也要286才能達到住院天數臨界值!萬一沒有連續住院,也就是沒有增值,那你要住上417,大約是一年又一季!

3. 
丙男於 

           35歲時住院30
             45
歲時住院30
             55
歲時住院60
             65
歲時住院60

     
所有理賠金於75歲時的終值為68.275歲時已繳保費終值為62.4
    

 
結論:

      
甲男於50歲必須住院至少133天。才能達到住院天數臨界值。
      
乙男於75歲必須住院至少203天。才能達到住院天數臨界值。    
      
丙男於35455565歲都發生住院30天、30天、60天、60情況,保費回收後且能得到約6萬額外的幫助,6萬的時間點是75歲,只是75歲時的6萬不知道夠不夠老婆買一件衣服?



Q & A

1.  3%複利會不會太高了?

       這3%是機會成本+風險貼水


       難道我們不會發生不可預期的意外導致必須動用這筆錢嗎?如果這筆錢在保險公司一點都不能動用(沒保價金),你會只用銀行的利息(可拿回本金)或是你覺得穩定收益的投資績效來比擬嗎?

       換個說法, 終身醫療險最大的問題就是沒有保價金,你買終身壽險想解約的時候可以拿回本金,定存買股票買房子更不用說,可是你買的終身醫療險呢?抱歉~沒有..

       如果有一項投資的風險是,只要到期才能拿回本金,你願意付出多少風險貼水來買這項商品? 

       因此這3%包含機會成本+風險貼水(包含利率上升的風險、無解約金、時間週期長....各種形式風險)


2.  保險業務都跟我說,定期險75歲以後就沒保障了,終身險買了一生都有保障不是嗎?

        拿你自己的錢來保你,這樣的保障你放心嗎?當風險發生機率過高時,就必須考慮風險自留


3.  如果規劃一年定期險,75歲以後的保障怎麼辦?

        這可能要看保險公司以後怎麼設計保單,事實上定期險一直買到75歲的費用,也是非常驚人的,但是真的可以活到75歲嗎?一年定期險至少是一年一簽,先顧好明天的保障、多儲蓄才是唯一正解吧!

4.  保險怎麼會用賺來解釋呢? 保險是互助.....

        75歲的時候你繳的保險金價值已經到達62萬,相當於必須住院203天~417天,也就是說在這個住院天數之內,你得到的理賠金只是你自己付出的保費加上風險貼水和機會成本而來的。

        保險的功用當然是互助,當你給保險公司一筆保險費,結果出事的時候只是把保險費還給你,請問是互助在哪裡呢



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保險方程式(這裡是一個不賣保單的園地)

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  •  雙英辨ecfa
  • 互助不是先借你然後有利息嗎?你要不要先搞懂觀念 你的主觀都非常偏頗
    如果你是員工 老闆刻薄待你 不知道你能多有能力創造老闆刻薄你的條件 如果你是老闆當你的員工會很可憐
  • 容我假設一下,
    閣下是不是接受保險公司的教育訓練了呢?
    那是保險公司提供的資訊比較偏頗還是我小弟我呢?
    不是跟你意見不相同就是偏頗好嗎?

    互助是指甲保戶與乙保戶之間,甲出事幫乙沒出事的一方,
    利息?終身醫療險根本沒保價金沒解約金何來的利息呢?

    還有 小弟的老闆很愛我,我也很愛老闆,感謝閣下的關心!

    Vi1l3vu03 於 2010/04/02 10:24 回覆

  • 靖淳
  • 新思維

    最近想買所謂的"終身醫療險",,
    看完文章後,又有些卻步了,,,
    本想保險,就是一種風險管理,,
    但新觀念,新思維,是值得消化及思考的,,
    自己要的是什麼?
  • 雙英辨ecfa
  • 我說的利息是說起會 你要付利息然後可以先拿錢去用 可能認知不同
    可是我第一年繳200 出事給20萬 這不是互助要怎麼解釋?救急
    當然 如果買定期險75都沒發生事情 是退不了錢 那真的虧大了

  • 前期是互助沒有錯
    定期醫療險的功能也是互助
    但"終身"的功能呢?

    沒出事虧大?那出事呢?也虧大了嗎?

    Vi1l3vu03 於 2010/04/02 12:43 回覆

  • magianchiu@yahoo.com.tw
  • 3%複利多不多見仁見智,可是若每個人都繳的209400都有辦法3%嗎?
    買保險的重點在保險,而不是你多會算,你若去過加護病房,裡面住個幾十、一二百天的大有人在,重點在風險...真的不是在精算
  • 3%不是報酬率 是風險溢酬與機會成本
    你的終身醫療險有保單價值金嗎?
    可是定存有、即使買風險很大的股票,都還可以拿回部分本金
    可是你的終身醫療險呢?
    一毛都沒有...這麼爛的標的你覺得要多少風險溢酬??

    至於發生多嚴重的風險,小弟只能提供參考,要考慮住一二十年小弟也不反對。
    如果要住這麼久,小弟推薦全民健保,沒有任何保險比全民健保還好用了。

    Vi1l3vu03 於 2010/04/02 17:09 回覆

  • 曾經是業務員
  • 樓主的觀點,若以錢來說,是正確的
    但是如果我能知道,我未來...不會生病、不會車禍....。其實,那我可以省下一大筆...
    社會上的成本本來就很多,買股票,誰能預測神準??如果神準...,那就沒輸家了..
    當然,勝者也會消失...
    終身醫療保險,並不是一個『惡』的保險,小弟認為,以住院來比較、用『撈』的心態來比較
    新的健保保費級距,讓有錢人付出 2000~3000元/日單位的錢,但是一旦生病,卻無權住頭等病房..
    二代健保的玩法,令我也不想投保...有興趣可以去健保局網站看一下....。
    至於保險,吃人不吐骨頭的,並不是醫療險,有很多是二十年期間存錢險才是可怕的,保者花的錢遠高於保障
    (咦~我不是要存錢,為什麼我期滿還虧二倍,等到100年我才還本)那才是值得樓主踢爆的阿~~
    我~~舉手。
  • 本文至頭至尾沒有預測何時會生病,何時會有意外,
    小弟在意的是,在發生多大的意外之下,可以得到多少的保障。

    Vi1l3vu03 於 2010/04/02 21:56 回覆

  • XXX
  • 剛看了官網的DM,版主很明顯只將重點放在住院的理賠項目計算
    卻忽略了細項的理賠後,如此有誤導之嫌!!儘管他設計是以住院日額為主

    還有『建議儲蓄』來規避風險是很冒險的想法
    你是否想過,萬一明天風險來,你今天儲蓄能幫你多少忙!?
    (一個車禍嚴重者要住上幾個月都有可能)
    萬一網友都像你所建議的去投資,到時風險來,試問住院日額板大你可以幫她分擔嗎?
    當然你會說機率很低,
    風險規劃你應該學過
    當風險影響大 發生機率低 =轉嫁!!

    『保險的功用當然是互助,當你給保險公司一筆保險費,結果出事的時候只是把保險費還給你,請問是互助在哪裡呢?』
    互助!?就在上頭那個例子裡!!

    還有你所用的商品是附約的終身醫療
    建議可以研究一下各家公司的主約式終身醫療給大家看看

  • 小弟都給DM了,而來誤導之嫌?
    況且,其他拉拉雜雜的可以賠多少錢?

    就是因為,風險影響大 發生機率低 =轉嫁,
    因此老年時風險大但發生機率也大,是否有轉嫁的必要?

    小弟是建議老年可考慮風險自留,利用儲蓄來規劃,
    短期可以用定期險做保障,並不是完全不需要保險。
    終身醫療險在老年的時候發生意外,也只是把你的繳的錢又還給你,
    這樣很明顯已經不是互助了!

    Vi1l3vu03 於 2010/04/05 15:39 回覆

  • magianchiu
  • 本文至頭至尾沒有預測何時會生病,何時會有意外,
    小弟在意的是,在發生多大的意外之下,可以得到多少的保障。

    既然不談保險,那這篇只是很單純的數學應用題而已。
    只是版大用錯了範例,要用儲蓄險才對!
  • 發生意外可以得到多少保障不是保險?
    那什麼才是保險?

    Vi1l3vu03 於 2010/04/03 12:17 回覆

  • zost
  • ??

    看完以上文章後,我只能說銷售不是這麼簡單一回事,有人只看到醫療險75歲前後有無保障的問題費率划不划算的問題,難道終身醫療真的只有保障到75歲以後這個好處嗎??(辛苦學來的銷售方法恕不公開), 想到消費者想不到的擔憂,才是業務人員該做的,當你拿出風險貼水機會成本等等算出來,我猜想你應該不是第一線的銷售員,沒有人會因為需要買保險而能夠買保險,會行銷的人甚至可以將冷氣賣給愛斯基摩人,如果會算術就可以銷售的話,我想數學老師都應該是TOP SALES了~
  • 把保險賣給不需要的人很得意嗎? 愛斯基摩人買了你賣的冷氣是多麼了不起的事了吼!

    Vi1l3vu03 於 2010/04/07 02:53 回覆

  • 瑋瑋
  • 加油喔!!謝謝你提供那麼好的資訊。
  • zost
  • 講了這麼多還聽不懂我的意思,你所謂的不需要的人是哪一種呢?? 既然有不需要的那就有需要的囉?? 然而需要的人應該就是指已經發生風險或是住院中的人,沒錯吧~ 只是保險公司又不給需要的人買保險是吧~換句話說保險本來就是給不需要的人買的不是嗎?? 聽懂了嗎?? 所以你說我把保險賣給不需要的人我也是很欣然的接受!因為你說的並沒有錯,所以我以我的職業為榮,因為他們都可以在他們不需要保險的時候做好規劃
  • 偶而被水桶
  • zost 你要不要先搞清楚什麼叫需要
    賣保險賣到像你這樣並不是什麼光榮的事
    別人不需要保險 你也賣給人家
    你只不過是為了賣保險而賣
    你知道什麼叫需求分析嗎?
    需求分析後 如果對保險沒需求
    難道你還要賣保險給他嗎?
    保險業務就是這樣
    憑什麼幫保戶決定20年後的事
    如果我連明天會發生什麼風險都不知道
    業務應該作的是以現在的需求作出最適合的風險規劃
    而不是作20年後的風險規劃
    卻忽視了現在的保險需求
  • 偶而被水桶
  • 我在上面的文章看到
    有人說車禍住個幾個月都有可能
    沒錯! 是有可能
    我以我家自己的例子
    我姑姑車禍在醫院就住了半年多
    不過他是腦部受創導致全身癱瘓
    現在已經出院在家療養
    屬全殘程度
    我哥在工作期間被汽車撞到右大腿
    導致右大腿骨折 需作鋼釘復位手術
    大概半年不能工作 要持續復健 回診一年多
    但是他住院只住6天

    我姑姑從出事到現在花的錢沒上千萬也幾百萬了
    住院那二十萬幾萬的終身醫療理賠只是杯水車薪
    最主要還是意外險和壽險的殘廢給付

    我哥休息半年沒工作 終身醫療也只理賠萬把塊

    要舉例 也請用實際的例子
    我家的這兩個例子
    給各位參考
  • ROCK
  • 何必貼一些文讓人砲呢
    每個人的價值觀都不同 何必在這吵來吵去
    把文刪一刪吧
  • 偶而被水桶
  • 看不慣這些文章的人不都是一些業務囉!
  • RQL309
  • 作者的理財觀念非常好
    經過如此深入的計算
    終身醫療那個醫療帳戶確實不如自己準備的好


    而有理財觀念的人都知道財務分配中要有緊急預備金這一項
    自己準備醫療帳戶是很好
    但是當事情來了.需要用到緊急預備金的時候.你會不會去動這筆醫療的錢!?

    樓主的理財觀念很好 風險配置一定會做好 所以應該是不會出現這種情況

    今天保險業務員也應該要幫客戶做到這點
    只是計畫提出來了 客戶也接受了
    但是客戶身體健康而急需要現金的時候 他第一個想到的金錢來源是什麼?
    絕大多數人一定是去用那筆醫療帳戶 因為現在身體健康 那筆錢沒有緊急預備金重要....
    你跟她說那是救命錢 無論如何不能動 他會信多少?? 這時候發生的風險要怎麼解決........?

    確實是要住很久才會達到互助的保險意義,但是當風險來的時候 你到底有沒有準備好
    作者的分析非常棒.只是並非所有人都"堅信"避險比任何事情重要......

    我可以確定的是 一定有人因為這篇文章對終身醫療失去信心!!!!

    業務員一開始是可以幫客戶規劃 但是無法幫客戶決定未來怎麼做
  • 偶而被水桶
  • 保險不是萬能的理財工具
    今天你知道了一種方法
    讓你發現有比終身醫療還好的方式
    你不去作
    這樣能怪誰
    自己選擇的方式 本來就要自己決定
    況且 保險業務就算知道有更好的方法
    可以取代終身醫療
    又有多少業務願意告知給保戶呢?

    樓上或許搞錯了一件事
    版主並沒有叫人不要買保險
    他所強調的是
    終身醫療並沒有如業務所說的那麼神奇
    與其花費這麼多錢只為了75歲之後的保障
    還不如將眼前自身的保障作足
    這才是重點
  • Claire
  • 請問excel裡的L16跟L26怎麼算的呢?
  • 丙男的住院天數理賠金阿
    L16沒有50%增值
    L26有50%增值,所以要多乘上1.5

    Vi1l3vu03 於 2010/07/04 23:49 回覆

  • 666
  • 看完這篇文有點無言...保險效益不是用投報率來衡量的(至少對我個人而言)
    保險是讓你在發生最壞情況時(罹患重疾、全殘、往生)
    能讓你,或是你的家人;不必一邊面對困境,還要一邊煩惱經濟壓力。
  • 保險效益的單位是什麼?
    獲得的理賠/成本
    投報率是什麼?
    (獲利-成本)/成本
    我不知道這兩個公式有什麼不同,講白了根本就是一樣的東西。

    Vi1l3vu03 於 2010/07/25 14:09 回覆

  • ROCK
  • 虧版主是精算師~你只會算而不會想!!

    保險本來就是互助 社會也有很多例子,雖然你一直講風險風險,對 沒錯

    保險本來因人而異 有人就是怕風險 就會買 我知道你不怕 所以你不會買

    像你說的如果都沒生病 累積一大筆錢 最後生病只拿自己的錢繳 ,那假設

    今天得癌症,你可知道化療~放療~標靶治療~要花多少? 靠健保? 你等死吧,健保現在要自費項目越來越多,二代健保更是爛。

    現在最新醫療有出沒用到回退還

    你也不用在這算這個來誤導人

    現在業界也有出 沒用到會還~你真的要在這講 麻煩你把全台31家保險公司的東西研究過

    後在來這開板講 別老是拿 南x 國x

    保險要買對,別買了醫遼 意外身故也在要求人賠
  • 偶爾被水桶
  • 保險是互助沒錯
    我想請問樓上
    你懂什麼叫貨幣的時間價值嗎?
    住院一天賠一千的終身醫療
    化療~放療~標靶治療~ 能夠起到多大的幫助
    你能不能舉個例
    買保險如果要追求保本
    你也是認為自己不會用到該險種
    這樣你不如就不要買
    把錢留在你身邊 不也是保本
    這種蠢話你也敢講
    難怪業務素質這麼差
    學了保險公司的話術就認為自己夠專業了
  • HOLY
  • 乍看之下好像很有意思,買終身醫療被講得一文不值,但是中間討論到一半有些樓主還自圓其說,並不是反對買醫療保險還有樓主建議買健保,講道健保咧,妳算的數字永遠不準拉,健保會好是因為政府和公司行號幫妳負擔了絕大部分的保費之後還虧損連連,個人建議如果你是反對者那立場就要堅定一點,如果~醫療保險這麼不值得"投資",妳何不直接說"不要投資"就好,數字並不是大家都愛看的佐證,妳提出一種證明方式,但是我相信有更多的證明案例可以說明,終身醫療保險是可以"購買"的一種風險轉嫁商品,買保險不會害你的啦,賣驚,給中間的樓主:家人發生事故賠沒多少錢,不是因為你買終身醫療的關係,是因為你沒買到完整保險的關係啦!
  • 難道你的眼中只有長期保障的終身醫療險嗎?為何不選擇有短期保障,真正以小博大的定期醫療險呢?

    Vi1l3vu03 於 2010/08/19 23:11 回覆

  • 仔仔
  • 跟我的觀念一樣
    我也是經過向你一樣的精算
    覺得除了重大疾病的用藥可能需要保險外
    其他根本不用保終身的
    住院難道幾萬塊花不起嗎 花不起難道還要花20年陸續給保險公司那麼多錢
    終身壽險更划不來 每年把錢送給別人去投資...
  • dragon
  • 我想大家應清楚認知保險的目的再來爭辯,個人風險不可預期是否發生包括疾病死亡殘障....所以需要保險分擔無法承受的財務風險,終身醫療有它終身保障的優點只是若考慮費用之邊際效率及現金價值則應可有更好的規劃如終身壽險加定期醫療險(實支實付+定額),可擁有保單價值(老後還可用)
    且有比終身醫療更高的醫療給付更有身故及全殘扶助保險金,以同樣保費考量不是可以保障更多嗎?買保險是重要的但買對了沒? 是不是符合需求?是不是在同樣預算下發揮最大保險功能才是最重要的
  • I can't agree u anymore!!

    Vi1l3vu03 於 2010/08/19 23:12 回覆

  • 訪客
  • 版大您好,我知道年青人絕對不要買終身,但我想請問一下55歲的老人家保終身醫療有意義嗎? 其實我是覺得不好,但父母剛買一直無法說服他們,想聽聽板大有沒有其他想法<(_ _)>

    (PO GO健康終身醫療健康保險附約(100)
    IO GO活力終身醫療健康保險(甲型)(100)
    IP GO活力終身醫療健康保險(乙型)(100) )
  • 你可以作理賠測試效果給你的父母看,當然你要去把一些手術住院的情況調查清楚。
    告訴他們,很有可能你繳了一大堆保費,動個心臟支架少術,住院7天,理賠萬餘元,塞牙縫都不夠!
    告訴他們到了75歲時你繳了多少保費,要住都久的醫院才能把繳出去的保費賠回來。
    在對照現今醫療進步,住院天數減少的情況,花點心思比較,我相信有理性判斷能力的人,
    都不會去買終身住院醫療險!

    Vi1l3vu03 於 2011/06/01 09:56 回覆

  • 訪客
  • 我發現你的 excel 計算是 上次保費*利率 + 這次保費 * 利率, 所以你利率是設定為 3% 所以兩次加再一起等於是 6%, 你會不會把保險公司的獲利能力設定太高 ? 如果是ㄧ般民眾有辦法把這筆錢獲利 6% 而且毫無風險直到你生病使用他 ? 如果我查銀行現在利率是 1.33% 你把它轉回單利而不是複利, 整張 excel 表計算會完全反轉 ? 我不知道您是不小心算錯還是故意把保險公司的利潤最大化 ? 但是這手法非常接近保險公司對於投資型保險誤導人的算法耶~
  • 不知道你要不要去翻國中數學,關於利率的計算呢?
    利率計算不是加法的問題勒!
    照你這麼說,10年後利率不就60%,那有這麼高!
    我的算法就只是複利的公式而已!

    關於3%比現行利率高,我也已有說明。
    銀行利率是隨時可以拿出,而且不會蝕本,
    而終身醫療險是沒有保價金的,兩者條件完全不同,當然不能直接比較!

    Vi1l3vu03 於 2011/06/23 15:25 回覆

  • 訪客
  • 對了..我不是業務..我只是剛好有人把您的網頁貼給我然後嘲笑我的一個路人, 我發現你的公式似乎非常容易誤導人而已, 再來您並沒有把豁免保費算入, 如果人可以住超過一個月以上非常有機會拿到殘障手冊, 後面應該是豁免保費, 如果你不是終生醫療我想從此之後你就失去任何保險的機會了 ? 還是你認為只要殘障就不需要保險了 ?
  • 豁免是另一種保險機制,他的成本本身非常低,住院超過一個月跟拿到殘障手冊跟豁免三者完全沒有任何的關係,請先把豁免的理賠條件搞清楚!
    其實一般定期壽險就有類似豁免的機制,
    例如發生一至三級傷殘即理賠總保額,
    保一百萬就賠一百萬,
    是不是比你的豁免還厲害多了!

    如果你想要豁免這塊,不如直接保定期壽險即可!

    Vi1l3vu03 於 2011/06/23 14:54 回覆

  • 訪客
  • 而且還故意忽視人的年齡越大醫療風險越高的而保險則是年齡越小 (高於15歲) 則是越低的事實.
  • 何來故意忽視?

    Vi1l3vu03 於 2011/06/24 22:51 回覆

  • 路過
  • 上面那位大大想表達的意思
    不管終身跟定期都是用危險保費跟保險公司對賭
    還有看過板大的文後
    發現板大很喜歡用貨幣的通膨vs保額的付費
    通膨不是說物價通膨?怎麼變貨幣!
    你也要拿多的貨幣打敗通膨的利率 才是正值不是嗎?
  • 什麼時候討論到通膨了?
    貨幣只會折現或增值!

    Vi1l3vu03 於 2011/06/27 18:05 回覆

  • 路過
  • "當年度"危險保費...
  • 路過
  • = =那請問貨幣如何折現或增值?
    我前兩天放100塊在抽屜 突然今天變10塊(折現) 或110塊(增值)
    這樣不是很奇怪嗎?變魔術!Magic
  • 錢放銀行,就會增值!

    如果只有你把錢放抽屜,你持有的貨幣便會貶值!
    如果你現在把錢放在銀行裡買定存,預期十年後票面金額會增加一倍,
    這個叫做增值!
    如果十年後的100元,你現在只要存50元即可達到,這個叫做折現!
    有此得知,錢要放銀行不要放抽屜!
    相關名詞煩請google,不再解釋!

    Vi1l3vu03 於 2011/06/28 09:55 回覆

  • 路過
  • 對阿所以要先放商品
    但其實還要先打敗通膨 我前面說過了
    所以你把買保單錢拿去折現不是很怪嗎?
  • 保單付出去的錢為什麼不能折現?
    原本要買麵包的十元,如果選擇不買到了10年後可以變成100元,
    十年後的100元可以買到一隻鉛筆盒,所以十年後的鉛筆盒等於現在一個麵包的價值。

    還有什麼東西是不能折現的?

    Vi1l3vu03 於 2011/07/05 23:59 回覆

  • 路人
  • 在我看來,板主用精算的方式算~沒有錯
    他只是不希望一個商品被過分吹捧
    不過大家倒也都忘記了~"保險"本身就是一種商品,不管是主約/附約....
    暨是商品~保險公司就要賺錢~只不過,是用"保單"賺你看不到的利差
    而這部分的計算~不也是由保險公司的精算師負責~他們也是跟板主一樣
    用各種匯率/利率.....來精算出每一種保險的利益在哪~頂多是板主的參考因數不足而已
    保險這種商品賣給正需要的人~這種穩賠的事情絕不會發生
    買保險本來就是跟保險公司對賭,只不過,輸的人多,不然莊家早倒了

    板主的用意~只是希望各位購買商品的時候,千萬要想清楚自己的需求,看清楚條例,問清楚狀況,不要單憑一人口舌而以為自己多有保障~出事還能賺錢??~那你就多"撞"一點囉
    錢/黃金/鑽石...能握在手心才是真實的~互助.....還是自助比較實際
    如果要退保,我的第一個選擇要退的是~健保
  • oz
  • 我是業務員!!不過我認同版主!!因為我認為我不會進出醫院!!所以我自己只買定期險!! 但是就是有客戶喜歡終身 總括來說 是心態的問題!! 定期買到75歲費用大概也夠買終身了 有人就覺得買個終身一勞永逸 繳個20年就不用在繳費了 誰知道20年後醫療費用會如何發展!!
    我覺得活到70就夠了 現在存錢比較實在!! 畢竟老人家是醫院常客!!
  • 訪客
  • 我也要往保險業走,但我自己的想法跟版主一樣,我剛出社會會先把自己保障做好,顧好明天不顧那不可預期的未來,人還年輕,如果什麼都要買終身,對於一個新鮮人來說是個負擔,對於中年人才開始要買終身型險種來講,也是個負擔,除非你很會賺錢,那點錢你不在乎。我寧可把資產做好配置,開始學習如何投資,用保險來保障當下,做好理財保本的動作,再來就是想辦法怎麼讓手上的錢變大。年輕是給你衝的不是給你想75歲以後的事情。25歲想50年後會怎樣會不會太遙遠了點,我自己算過要什麼都有又要足,把那些拿去做定期,省下來的錢也是一筆很可觀的數字。加上我自己本身有在學習投資,10%保障 20%保本 30%投資 40%花費,我對我自己有信心可以做到。太多人認為投資很難就不去學習,把錢卡在保險上面顧75歲後的風險,何必?保單條款也要看清楚,不是業務員說了算,理賠也是一樣,原本該住院的,20年後不用住院了,不賠你又如何?想賠手術?人的身體狀況跟年齡是呈現反比的,難道老了以後還要一直去動手術來則磨自己?
  • 訪客
  • 請問你是學經濟的嗎? 看了以後覺得終於有人出來說話了!!
    保險公司理論上就是為了要集資、投資,收了保險費之後,接下來就有誘因用一大堆漏洞(理論上是除外責任)防止自己給付保險金,而要保人當然也有很大的誘因去欺騙保險業者繳交低於自己風險的保險費,或道德風險或是逆選擇,畢竟不懂保險的人太多了,保險業務員也是為了活口,基本上有誘因去賣那種佣金抽多的保險單,我想那種精明的人也不會來看這種部落格,大都傻傻的買吧。

    另外我要補充
    什麼保險互助精神,是個屁! 你保險"股份"有限公司是他媽的營利事業,收了保戶的錢拿去投資賺利差,業務員他媽的就是要抽高額佣金,用一堆什麼高利率存款名目(保險公司可不能收存款),去騙一些老媽媽買一堆沒用的保障,業務員而已懂什麼精算,問了好幾個只有一兩個知道什麼叫做預定利率(這才是保險契約無法閃避的利率),老闆要你賣什麼你就看廣告佣金多少賣而已啦,講的那麼神聖,在算什麼利率的時候只會騙說什麼未來金管會要降息,降你媽的大頭息,我在金管會怎麼都不知道有這消息。

    保險的意義就只是集合多數經濟體,消除未來危險損失的不確定性,要保險的話,我相當建議大家自己當保險業務員,給自己跟家人保險,退回全額佣金給家人,順便學習保險知識
  • 沒必要那麼偏激!
    保險公司是營利事業沒錯!固然也必須承擔風險!
    沒有保險業務員 保險就無法存在
    保戶自然也無法轉嫁風險!

    Vi1l3vu03 於 2012/07/08 23:40 回覆

  • kk
  • 講一句白點的話,如果今天定期醫療險的佣金比終身醫療險的高很多

    那些只會講銷售話術的保險業務員會不會大力鼓吹這篇文章???
  • Q
  • 以終身型跟定期定額型而言.定額型的抽傭沒這麼高.台灣人多數是知其一不知其二.繳了高額保費卻獲得極低保障.
    定額型的或許只要的終身型10分之1.甚至不到.
    保障卻是終身型的數倍!!!
    所以多數人買的是高保費低保障.低保額的商品.假定我20年買定期行跟終身型間差距金錢拿來投資.獲利早已超過終身型了!所以終身的還本.請問大家是必要的嗎?
    所以多數人買得不是保障!是心安!
    台灣人在國際間是保險呆子
    (相較美國言)保費繳的比人多.保額賠得時候比人少.這都是終身型的迷思!!!
    一位高級經理的保險專員說過.這種終身型的是放在最後一線的.
    是想要儲蓄的人適用.是家財萬貫的人適用!而且一繳就20年還抽身不得!
    很有趣的是多數人不知道自己買的是啥?因為一些術語被業代欺騙!
    最後這些錢是自己口袋中的錢!!!
    我父母也在人情下買了終身型.三十年的負擔非常重!!!30年來從未用到這些東西.今天假設我發生了一些事故.
    明顯的終身型的理賠額度遠不如定額型
    這些業代也不知道在這炮啥?是素養不夠還試光想賣保單?
    試問保險員:你賣的是你的傭金還是素質?明顯的是為了傭金無所不用其極!
  • 王聰明
  • 看完樓主的文章,真是一個巨大的思維衝擊。

    原本打算買一份終身醫療補足保險缺口,但看完文章覺得要重新確認了。

    不過我有個疑問想向樓主請教,
    如果全部用定期醫療險取代終身醫療,那如果年紀大了,身體變差,
    保險公司是不是可能不續保?那接下來的保障該怎麼辦?

    其實滿想私下問問樓主對我的保險建議~~
  • 小呆呆
  • 提供一個最基本的想法,
    大家是比較怕"小風險"還是比較怕"大風險"?
    今天生病住院三四天一個禮拜的,
    請問有人會因為這樣而活不下去嗎?
    我想這是少數,
    真正可怕的是甚麼?
    不就是樓主舉的那種"長期臥病在床"的例子?
    邵曉鈴住院住了多久有人記得嗎?
    如果哪一天真的這種事發生在我們自己或是我們的家人身上,
    請問有多少人有能力負擔這筆費用?
    買保險其實重要的根本不是"花多少錢買到多少保障",
    而是"用可以負擔的保費去避免負擔不了的風險"。
    如果一輩子都很健康沒有發生甚麼重大的疾病需要長期臥床,
    那這些保費就當成是幫助那些真的發生須要長期住院的人,
    不好嗎?
    人是在年輕的時候容易生病,還是在年老了之後容易生病呢?
    一個還在上班有收入的年輕人每年拿一萬塊出來比較容易,
    還是一個六七十歲已經退休沒有收入的人每年拿一萬塊出來比較容易?
    在有收入的時候負擔20年比較容易,
    還是一直負擔到75歲比較容易?而且75歲以後想買還沒辦法買。
  • ggmm530
  • 我剛踏入保險業不久,會依據客戶所能負擔的保費來建議,若是剛出社會或經濟還不穩定的,會建議先規劃定期,如果真有狀況,至少還有保險來分擔,等到收入穩定再來考慮終身型,定期險雖然費用較低,但要繳到75甚至現在的81歲,總繳保費也相當驚人,而且也沒退保費,所以如果預算能負擔,我還是會推薦終身型,另外也想請教版主自身的醫療保險是如何配置的?若版主75歲之後可以不用靠保險來支應醫療費用,那就先恭喜版主了
  • 訪客
  • 講的,很好耶!
    但是風險算得出來,利率也算得出來。
    風險是算不出來的。